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疫情蔓延,互联网上的消费型重疾险值得买吗?有哪些弊端?

消费型保险被越来越多的80后,90后所认可,是多亏了互联网保险的发展,现在的互联网保险软文进行了大量的理念灌输。另一个方面也是刚刚进入社会,处于建立小家庭的阶段,如果没有父母的支出,结婚买房装修买车,往往支出大于收入,受经济能力所限制。

什么是消费型重疾险?

顾名思义,就是纯消费,不带有储蓄或返还功能,甚至有些产品都没有现金价值,只用来购买风险保障,保费只有在发生理赔时有价值体现,没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。

有一年期消费型重疾险和定期消费型重疾险,终生消费型重疾险。

1、如保险期间为终身(或至100周岁),则不承担被保险人身故责任;

2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间,保险期间届满时保险责任自然终止。常见的1年期,定期到70岁,定期到80岁

消费型保险被越来越多的80后,90后所认可,是多亏了互联网保险的发展,现在的互联网保险软文进行了大量的理念灌输。另一个方面也是刚刚进入社会,处于建立小家庭的阶段,如果没有父母的支出,结婚买房装修买车,往往支出大于收入,受经济能力所限制。

不过普通消费者对于保险的了解是碎片化的、片面的,可能看到一个点,没有了解到面,对于他的整个保障规划是有问题的。

那么互联网上那些消费者重疾险有哪些弊端呢?我们现在也需要搞清楚。

互联网上的消费者重疾险有哪些弊端?

1、产品选择范围少

消费型重疾险不像储蓄型重疾险那么普遍,每个公司都有,只有十几家公司,产品比较好的那几家百年人寿、复星联合健康、昆仑人寿。分支机构都有限,保监会又有规定,保险公司需要在有分支机构的地方销售。

在湖南的消费者发现就没有几款有分公司可买的消费型重疾险,只能冒险异地投保。

如果是异地投保,短期内出险,额度大一点的,保险公司理赔调查困难,理赔时间上会更长一些。

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2、保障时间短

消费型保险可以选择保障30年、保障到60岁、70岁、80岁,乍一看是解决了眼下的问题,但是几十年后呢?

我们知道随着年龄的增大,重疾的发病概率也是增大的。年龄越来越大,再去买保险,保费已经很贵了。况且买保险都需要进行健康告知,一旦体检有些问题,在医院住过院,就很可能影响保险的正常承保。

2015年人均预期寿命达到76.34岁,到2030年一线城市人均寿命达到80岁,个人的寿命更长。到时候重疾险又已经到期了,没有重疾险,家庭的医疗和养老支出压力会更大。

3、不含身故责任

那很多消费者说了,我买终身型消费型重疾不就行了。是的,我们可以选择买终身型的。他与储蓄型产品的最大区别是没有身故责任。

没有身故责任,导致有些消费者如果买了消费型重疾险,发生猝死,疾病导致的突然死亡,即使是心肌梗死,还没到医院就走了,那是没办法确诊重疾里面的心肌梗死的。不赔!

搭配定期寿险,能够解决部分这个问题,如过搭配上终身寿险,那可能保费又要高很多了。

有很多消费型大病保险的最大弊端是不能返本,在中国人的思念观念中,保本这样的观念已经根深蒂固,对于很多传统思维的人觉得花了这么多钱,可能用不到,心理上是不愿意的。不太符合人性。虽然我们在前文中也提到过,可以买定投余,买便宜点的保险,自己理财去留下未来的疾病费用,真实情况是,很多人很难留下专款专用的钱。该用钱的时候没钱。不然也不会出现那么多轻松筹和水滴筹了。

4、没有可追溯服务

我们线下保险的投保,都会需要提供身份证照片,银行卡照片,互联网上的消费型重疾就只要属于身份证号码,银行卡号码就能购买了,投保程序简单,保单上是没有业务员的署名的。

线下的储蓄型保单,一般来说都会写的很清楚,出自于那个公司,那个业务员,具体责任到人。

5、有可能没办法确诊重疾

重疾险条款是达到条款规定的才能赔付。要完全符合条款往往也没那么简单。

重大疾病险,可不是简单的确诊即赔。

1、达到诊断标准赔付(确诊即赔)

比如恶性肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍、重型再生障碍性贫血等。这一类的疾病定义和临床诊断要求一样,只要确诊就可赔。

但是这些确诊,例如癌症,需要病理报告,有些的病人,如果高度怀疑是癌症,但是没办法做手术,不能拿到病理结果,是很难理赔到的。

好险君就遇到过一位家人,需要做一个肾脏方面的手术,但是血压很高,一直降不下来,手术风险很大,就没办法手术。

2、患病且达到某一特定状态

这种理赔条件要求比较严,疾病持续时间、状态都有规定。比如:脑中风后遗症、急性心梗、深度昏迷等。

脑中风后遗症,理赔的要求为疾病确诊180天后,仍遗留一种或多种运动障碍,并符合判定标准才可以理赔脑中风后遗症,如果在第170天走了,那纯重疾险也是没有赔付的

3、患病后采用某些治疗手段

这一类疾病和治疗过程中采取的医治手段有关,比如搭桥术之类。符合要求的疾病有:冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病等。

随着医疗技术的进步,有些疾病的治疗水平跟之前不是同一个层次了,以前要开胸开腹的,以后可能是微创就行,以前是一定要做手术的,可能吃药就行。那也没办法确诊重疾,你买的消费型重疾险交了这么多的钱,眼看着实际上已经快达到重疾的标准,还是理赔不到。

4、没有专人服务

消费型重疾险一般是线上购买,省去了中间环节,没有专人服务。即使有些跟线上平台合作的大v有部分推荐费,也少于线下渠道。成本低的话,也很少见到销售员,消费者与这些代理人互联网沟通,线上保险代理人能拿到的服务费也往往仅限于1-2年。服务费用低,给到的服务效果也差很多。申请保单这些也需要自己打保险公司电话,更改地址等操作也需要自己去微信公众号等地方尝试。没有机构提供的保单修改服务,体验感会降低。

5、没有资金通融的功能

储蓄型重疾险一般现金价值比较高,在30年后他的现金价值基本上是大于所交保费的,对于保额高,保费交的多大,现金价值也不少。如果被保人出现短期的资金困难,可以用重疾险保单进行保单贷款,最高可贷款金额一般为现金价值的80%,这个钱可以一直贷款,只需要偿还利息。能够缓解被保人的资金困难,比向其它机构贷款简单便捷的多,利率通常也低很多。

当然,即使有这些弊端,还是不影响它的一些优势的,就是短期内重疾的杆杠高,适合刚步入社会的年轻人配置,也可以在买了储蓄型重疾后做为加保,把保障做的更高一些。

不同的情况适合不同的配置,最好找专业的经纪人一对一沟通,找到适合自己家庭全面保障方案。

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